소상공인 정책자금 2026, 7천만원 빌리면 금리는 몇 %일까 🤔

「정책자금이 싸다던데, 나도 되나? 어디서부터 하지?」 😅 소상공인 정책자금 알아보시는 사장님들이 제일 많이 묻는 말 여섯 개를 골라, 2026년 공고문으로 하나씩 답해 봤어요.

소상공인 정책자금은 중기부 예산으로 소상공인시장진흥공단(소진공)이 운영하는 저금리 융자예요. 2026년 첫 공고 땐 3조 3,620억원이었는데, 다섯 번 바뀌어 10월 1일 공고 기준 3조 6,820억원이 됐어요. 일반경영안정자금 1조 2,200억원, 특별경영안정자금(재해, 경영애로, 저신용, 청년, 재창업 등) 1조 7,200억원, 성장기반자금(소공인, 혁신형 등) 7,420억원이에요.

🏪 직원 셋 있는 우리 가게도 신청돼요?

「소상공인기본법」 상 소상공인이면 돼요. 상시근로자 5인 미만, 제조업, 건설업, 운수업, 광업은 10인 미만이요. 그러니 직원 셋이면 기준 안이에요 🙂

다만 업종이 걸릴 수 있어요. 유흥, 사행, 법무나 세무 같은 전문 서비스, 금융, 보험, 대부분의 부동산업, 약국과 보건업은 제외 업종이에요. 그리고 한 사업자가 빌릴 수 있는 총액은 기존 잔액까지 합쳐 운전자금 5억원, 시설자금 포함 10억원 안쪽이에요.

💸 그래서 얼마까지, 몇 %에 빌려요?

2026년 4분기 정책자금 기준금리는 4.12%(10월 10일부터)예요. 여기에 자금별 가산금리를 더해요. 많이 찾는 것만 골랐어요 👇

대부분 변동금리라서 기준금리가 바뀌면 이미 빌린 대출 금리도 같이 움직여요. 장애인기업지원자금도 재해 자금처럼 2.00% 고정이고요. 기간은 운전자금 대부분 5년(거치 2년 포함), 혁신성장 시설자금 8년(거치 3년 포함), 대환대출 10년이에요.

혁신형엔 소상공인 졸업후보기업도 들어가요. 매출이 소기업 기준의 30% 이상이고 직원 수가 소상공인 상한에 가까운 곳인데, 대출 뒤 소기업이 되면 금리를 0.4%p 낮춰 줘요 ✨

🔖 금리를 더 깎을 방법은 없어요?

우대금리가 있어요. 유형별 0.1~0.3%p, 합쳐서 최대 0.8%p예요. 제로페이나 디지털 온누리 가맹점, 컨설팅 받은 곳, 여성기업, 장애인기업, 노란우산이나 자영업자 고용보험, 화재공제, 풍수해보험 가입은 0.1%p, 비수도권은 0.2%p, 직접대출을 3년 안 10일 넘는 연체 없이 갚아 왔으면 0.3%p예요. 같은 유형끼린 안 겹치고, 고정금리엔 안 붙어요.

🏦 소진공에 신청하면 소진공이 돈을 주는 거죠?

자금마다 달라요. 누가 심사하고 누가 돈을 주느냐가 갈려요. 직접대출은 소진공이 심사부터 대출까지 다 하고, 대리대출은 소진공이 대상인지만 확인한 뒤 신용보증재단 보증과 은행 심사를 거쳐 은행이 빌려줘요.

그래서 「업력 무관」 이 누구나 된다는 뜻은 아니에요. 대리대출은 소진공 확인서를 받아도 보증재단 심사에서 금액이 줄거나 거절될 수 있거든요. 그 세부 기준은 공고문에 따로 없어요 🥲

⏰ 지금 10월인데, 늦은 거 아니에요?

아직 안 늦었어요! 대리대출은 분기마다 접수 창이 열리는데 4분기는 10월 6일부터 12월 23일까지예요. 들어온 순서대로 처리하다 예산이 떨어지면 마감이에요.

온라인은 누리집(ols.semas.or.kr), 방문은 전국 지역센터 80곳이에요. 대리대출은 누리집에서 사업자로 가입해 신청하고, 소진공 확인서, 지역 신용보증재단 보증서를 차례로 받은 뒤 은행이 대출을 실행해요. 직접대출은 소진공이 기술성, 성장 가능성, 경영 능력, 사업계획, 신용도를 함께 보고 금액을 정하고요. 신용취약소상공인자금은 소상공인 지식배움터(edu.sbiz.or.kr) 신용관리교육부터 마쳐야 신청돼요.

🔁 예전에 받은 적 있는데 또 돼요?

최근 5년에 3회 이상 받았다면 막혀요. 다만 특별경영안정자금은 횟수에서 빠지고, 시설자금이나 직접대출 성실상환자는 1회 더 돼요.

횟수 말고도 떨어지는 경우가 있어요 ㅠㅠ 세금 체납(압류나 매각 유예를 받았다면 직접대출만 가능), 한국신용정보원에 신용도판단정보나 공공정보 등록, 휴업이나 폐업 중(재해 휴업은 예외), 제외 업종, 거짓 신청이나 목적 밖 사용 이력이 있으면 안 돼요.

상담은 소상공인통합콜센터 1533-0100(1번)이에요. 사업계획서가 막히면 사업성장파트너에서 전문가에게 무료로 먼저 물어보셔도 돼요 🙂

📚 여섯 답은 2026년 소상공인 정책자금 융자사업 공고(2025년 12월 29일, 2026년 10월 1일 5차 변경)와 소상공인정책자금 누리집 금리안내(4분기, 10월 10일 적용)를 펼쳐 놓고 썼어요.

자주 묻는 질문