소상공인 정책자금 직접대출, 은행 안 가는 자금 다섯 갈래 🏦

「정책자금 신청했는데 은행에 가래요」 「저는 공단에서 바로 받았는데요?」 같은 정책자금인데 길이 둘이라 그래요 🤔

소상공인 정책자금은 소상공인시장진흥공단(소진공)이 운영해요. 그런데 돈이 나오는 길이 두 가지예요. 직접대출과 대리대출이요.

직접대출은 소진공이 기술성, 성장 가능성, 경영 능력, 사업계획, 신용도를 종합해서 빌려줄지와 금액을 정해요. 대리대출은 소진공이 대상인지만 확인해 주고, 실제 심사는 보증재단과 은행이 해요(2026년 정책자금 융자사업 공고).

💸 직접대출 다섯 갈래

2026년 4분기 정책자금 기준금리는 4.12%(10월 10일부터)예요. 여기에 자금마다 더하거나 빼는 금리가 붙어요. 직접대출로 나오는 자금만 모으면 이래요 👇

이 밖에 온라인 판로 사업 선정 기업이 받는 상생성장지원자금, 민간 투자를 받은 기업에 투자금의 최대 5배를 붙여 주는 민간투자 연계형 매칭융자도 직접대출이에요. 기간은 대부분 5년(거치 2년 포함)이에요.

반대로 많이 찾는 일반경영안정자금(7천만원, 4.72%), 청년고용연계자금(7천만원, 4.12%), 연 7% 넘는 빚을 바꿔 주는 대환대출(5천만원, 4.5% 고정)은 대리대출이에요. 그래서 이 자금들은 공단 확인 뒤 보증재단과 은행을 한 번 더 거쳐요.

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🚪 긴급경영안정자금은 일부만 직접

매출이 15% 넘게 줄어든 일시적 경영애로 소상공인 자금(7천만원, 기준금리 4.12%)은 원칙이 대리대출이에요. 다만 민간 금융기관을 쓰기 어려운 연매출 1억 400만원 미만이면서 업력 7년 미만인 사장님은 직접대출로 받을 수 있어요. 재해 자금도 체납처분 유예 같은 경우에만 직접대출로 열려 있고요.

✋ 직접대출에만 있는 제한

• 같은 해에 같은 자금을 신청해 부결되거나 승인 뒤 포기했다면 6개월이 지나야 다시 신청
• 세금 체납 중이면 원칙적으로 안 되지만, 압류 · 매각 유예 같은 조치를 받았다면 직접대출에 한해 가능
• 신용취약소상공인자금은 소상공인지식배움터 신용관리교육을 먼저 들어야 신청 가능
• 최근 5년 정책자금 3회 이상이면 제한, 다만 직접대출 성실상환자는 1회 더 가능

직접대출을 3년 안에 열흘 넘게 연체하지 않고 갚고 있거나 다 갚았다면 성실상환으로 쳐서 금리를 0.3%p 깎아 줘요. 다음 자금을 받을 때도 유리하고요.

📝 신청은 이렇게

소상공인정책자금 누리집에서 온라인으로 신청하거나, 전국 80곳 소진공 지역센터에 직접 가서 신청해요. 자금마다 예산이 정해져 있어 다 쓰이면 일찍 닫혀요. 2027년 공고는 보통 연초에 나오니, 1월 공고를 보고 바로 움직일 수 있게 매출 증빙과 사업계획을 미리 정리해 두면 좋아요.

우리 가게가 어느 자금에 맞는지, 직접대출이 나은지 대리대출이 나은지 헷갈리면 행정사에게 무료로 먼저 물어보세요. 서류를 꾸며 주겠다는 브로커 말고요 🙂

📚 중소벤처기업부 · 소상공인시장진흥공단 「2026년 소상공인 정책자금 융자사업 공고」 5차 변경(2026. 10. 1.)과 소상공인정책자금 누리집 2026년 4분기 금리 안내(2026. 10. 10. 적용)를 대조했어요.

자주 묻는 질문

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