저신용 소상공인 대출, 839점 이하만 받는 3천만원 🙋

은행 앱에서 대출 한도를 눌렀다가 「조회 결과 없음」 을 보신 적 있나요? 🥲 점수가 낮은 사장님만 들어갈 수 있는 정책자금 문이 따로 있어요. 사장님들이 물어볼 만한 여섯 가지로 풀어 볼게요.

신용점수 얘기만 나오면 괜히 작아지죠. 그런데 소상공인 정책자금엔 점수가 낮아야 신청할 수 있는 자금이 있어요. 2026년 이름은 「신용취약소상공인자금」, 예전엔 「저신용 소상공인 자금」 이라고 불렀던 그 자금이에요.

🙋 몇 점 이하여야 해요?

NCB 839점 이하예요. 여기서 NCB 는 NICE평가정보 개인신용점수이고, 대출을 신청하는 그 시점에 조회한 점수로 봐요. 그러니까 지난달 점수가 아니라 신청하는 날 점수가 기준이에요.

2026년 이 자금에 잡힌 돈은 7,000억원 내외예요. 정책자금 전체 3조 6,820억원 가운데 꽤 큰 몫이 중·저신용 사장님께 따로 떼어져 있는 셈이죠 😮

💸 얼마를, 몇 %에 빌려요?

3천만원을 꽉 채워 빌렸다고 단순 계산해 볼게요. 거치 2년 동안은 이자만 내니까 1년에 171만 6천원, 한 달로 치면 14만 3천원 남짓이에요. 3년 차부터는 원금을 3년에 나눠 갚으니 원금만 한 달 83만원 정도가 더 붙어요.

변동금리라 기준금리가 분기마다 바뀌면 이 숫자도 같이 움직여요. 그리고 한도 3천만원은 예전에 받은 비슷한 자금의 남은 잔액까지 합친 금액이에요. 2023년 소상공인·전통시장자금, 2024년 저신용 소상공인 자금, 2025년과 2026년 신용취약소상공인자금이 다 한 바구니에 들어가요.

📚 교육부터 들어야 한다던데요?

네, 맞아요! 소상공인 지식배움터(edu.sbiz.or.kr)에서 신용관리교육을 먼저 이수해야 신청 대상이 돼요. 공고문에 「사전이수」 라고 딱 적혀 있어서, 교육을 안 듣고 신청서부터 쓰면 앞으로 못 나가요 ㅠㅠ

교육은 온라인이라 가게 쉬는 시간에 휴대폰으로도 들을 수 있어요. 신청하려는 주에 몰아서 듣기보다 며칠 앞서 끝내 두면 마음이 편해요 ☕

📈 점수가 오르면 금리도 내려가요?

여기가 이 자금의 숨은 꿀이에요 ✨ 대출을 받고 1년이 지났을 때 신용점수가 70점 이상 올랐거나 840점 이상으로 회복했다면 「금리인하제도」 를 신청해서 금리를 0.5%p 낮출 수 있어요.

지금 금리로 치면 5.72%가 5.22%가 되는 거예요. 3천만원이면 1년 이자가 15만원 줄어요. 크다면 크고 작다면 작은 돈이지만, 점수를 올린 보상이라 생각하면 꽤 뿌듯하죠 😆

문이 하나 더 있어요. 2026년 공고를 보면, 2025년 신용취약소상공인자금을 받고 1년 뒤 점수가 70점 이상 오른 분은 대환대출(연 4.5% 고정)을 신청할 때 점수 기준을 따지지 않아요.

금리를 깎을 길이 하나 더 있어요. 이 자금은 변동금리라 2026년 정책자금 우대금리가 붙을 수 있거든요. 제로페이나 디지털 온누리상품권 가맹점이면 0.1%p, 노란우산공제나 자영업자 고용보험에 들어 있으면 0.1%p, 가게가 비수도권(수도권 인구감소지역 포함)에 있으면 0.2%p예요.

같은 유형끼리는 겹쳐 받을 수 없고, 다 합쳐 최대 0.8%p까지예요. 예를 들어 비수도권에서 노란우산에 든 사장님이라면 0.3%p가 빠져 4분기 기준 5.42%가 돼요. 3천만원이면 1년 이자가 9만원 줄어요 😆 고정금리 상품엔 우대금리가 안 붙는데, 이 자금은 해당하지 않아요.

🚫 839점 이하면 다 되는 거죠?

아쉽지만 아니에요 🥲 점수가 낮은 것과 기록이 남은 것은 달라요. 정책자금 공고의 융자 제한 대상에 걸리면 점수와 상관없이 막혀요. 세금을 체납 중이거나, 휴업이나 폐업 중이거나, 제외 업종이면 안 돼요.

반가운 점도 있어요. 정책자금은 최근 5년에 3번 넘게 받으면 막히는데, 이 자금은 특별경영안정자금이라 그 횟수에 들어가지 않아요. 세금 체납도 압류나 매각 유예를 받았다면 직접대출은 열려 있는데, 이 자금이 바로 직접대출이에요.

🖱️ 어디서, 어떻게 신청해요?

소상공인정책자금 누리집(ols.semas.or.kr)에서 온라인으로 하거나, 소진공 지역센터(공고 기준 전국 80곳)를 찾아가면 돼요. 직접대출이라 소진공이 심사하고 돈도 소진공이 바로 빌려줘요. 보증재단을 따로 거치지 않아요.

문의는 소상공인통합콜센터 1533-0100(1번)이나 중소기업통합콜센터 1357이에요. 사업 계획을 어떻게 적어야 할지, 우리 가게 기록이 걸리는지 헷갈리면 사업성장파트너에서 행정사에게 무료로 먼저 물어보세요 🙂

📚 조건은 2026년 소상공인 정책자금 융자사업 공고 5차 변경본(2026.10.1)에서, 금리는 소상공인정책자금 누리집 4분기 금리안내(10월 10일 적용)에서 옮겨 왔어요.

자주 묻는 질문