재창업자금, 재도전특별자금 세 갈래를 나란히 놓아 봤어요 🌱

한 번 문을 닫았던 사장님이 다시 가게를 열 때, 정책자금엔 따로 마련된 칸이 있어요 🌱 이름은 하나인데 갈래가 셋이라 처음 보면 헷갈리더라고요. 표부터 펼칠게요.

셋 다 소상공인시장진흥공단(소진공)이 직접 심사하고 빌려주는 직접대출이에요. 기간은 5년(거치 2년 포함), 금리는 분기마다 바뀌는 기준금리 4.12%에 갈래별로 1.6%p, 0.6%p, 0.4%p를 더한 변동금리고요. 2026년 예산은 1,000억원 내외예요.

그럼 누가 어느 갈래로 가는지가 제일 궁금하시죠? 한 줄로 줄이면 이래요. 일반형은 다시 시작하는 단계, 희망형은 정부 재기 사업을 거친 단계, 도약형은 다시 시작해서 자리 잡은 단계예요.

🌱 일반형: 이제 막 다시 시작할 때

공고문을 보면 일반형은 세 부류 가운데 하나에 들면 돼요.

• 재창업 준비: 최근 1년 안에 희망리턴패키지 재창업교육(25시간 이상)을 마친 분
• 재창업 초기: 문 닫은 가게의 대표가 지금 가게의 대표이고, 그 가게가 정책자금 대상 업종이었고 매출 실적이 있는 분. 또는 3개월 넘게 쉬었다가 다시 연 분, 업종을 바꾼 분, 매출이 줄어 가게를 옮긴 분
• 채무조정: 채무조정 뒤 미납 없이 6회차 이상 갚고 성실상환자 재창업교육(20시간 이상)을 마친 분, 또는 소진공 상환연장이나 2024년 이후 대환대출을 10일 넘는 연체 없이 3회차 이상 갚고 있는 분

업종을 바꿨다는 건 표준산업분류의 가장 잘게 나눈 칸(세세분류)이 달라졌다는 뜻이에요. 업종을 하나 더 등록했는데 그 업종 매출이 절반을 넘어 주업종이 된 경우도 인정돼요.

🤝 희망형: 재기사업화를 거친 분

희망형은 대상이 아주 또렷해요. 2025년 희망리턴패키지 재기사업화를 끝냈거나, 2026년 재기사업화 지원사업에 뽑혀 협약까지 마친 분이에요. 채무조정 중이라면 3회차 이상 성실하게 갚고 있어야 하고요.

정부 재기 사업에서 한 번 검증을 받은 셈이라 한도가 1억원으로 오르고 금리도 1%p 낮아져요. 같은 7천만원을 빌린다고 치면 일반형(5.72%)은 1년 이자가 400만 4천원, 희망형(4.72%)은 330만 4천원이에요. 1년에 70만원 차이 💸

🚀 도약형: 다시 시작해서 2년을 버틴 분

도약형은 조건이 세 겹이에요. 셋을 다 갖춰야 해요.

매출 증가는 전년과 견주거나, 최근 2분기 이상을 놓고 봐요. 세 겹을 다 넘으면 한도는 2억원, 금리는 기준금리에 0.4%p만 더해 연 4.52%예요. 가게가 다시 커지는 단계라면 이 칸을 노려 볼 만해요 ✨

📌 셋 다 똑같이 챙길 것

셋 다 변동금리라 2026년 정책자금 우대금리도 받을 수 있어요. 비수도권 가게면 0.2%p, 노란우산공제나 자영업자 고용보험 가입이면 0.1%p, 제로페이 가맹점이면 0.1%p 같은 식이고, 같은 유형끼리는 안 겹치며 최대 0.8%p예요. 비수도권에서 노란우산에 든 일반형 사장님이라면 5.72%가 5.42%로 내려가요.

헷갈리기 쉬운 경우도 하나 짚을게요. 재창업 초기 요건은 문 닫은 가게의 대표와 지금 가게의 대표가 같은 사람이어야 해요. 가족 이름으로 다시 열었다면 이 요건으로는 들어가기 어려워요. 그럴 땐 3개월 넘게 쉬었다가 다시 연 경우인지, 업종을 바꾼 경우인지 같은 다른 문을 찾아봐야 해요.

한도는 재도전특별자금 대출 잔액을 합쳐서 봐요. 일반형으로 5천만원을 받아 아직 갚는 중에 도약형을 신청하면 2억원에서 남은 잔액만큼 빠져요.

반가운 점도 있어요. 이 자금은 특별경영안정자금이라 「최근 5년 안에 3회 이상 받으면 제한」 하는 횟수에 들어가지 않아요. 다만 세금 체납, 신용도판단정보 등록, 휴업이나 폐업 중 같은 공통 제한은 그대로예요. 직접대출이라 같은 해 같은 자금이 부결되면 6개월 뒤에야 다시 낼 수 있어요.

한 줄로 정리하면, 재도전특별자금은 「어디까지 다시 왔는지」 에 따라 한도가 7천만원, 1억원, 2억원으로 갈려요. 내 서류가 어느 갈래에 맞는지 애매하면 1533-0100(1번)에 먼저 물어보세요.

📚 갈래별 대상과 조건은 중기부 2026년 소상공인 정책자금 공고 5차 변경본(10월 1일)을, 금리는 소상공인정책자금 누리집의 4분기 금리안내(10월 10일 적용)를 펼쳐 놓고 맞춰 봤어요.

자주 묻는 질문