사진: Lofor · CC BY-SA 4.0

소상공인대출, 정책자금과 은행 대출 나란히 놓아 봤어요 🏦

「정책자금이 은행보다 훨씬 싸다던데요?」 이 말, 반만 맞더라고요 😅 숫자를 나란히 놓으니 생각보다 비슷한 칸도 있고, 확 갈리는 칸도 있었어요.

먼저 표 하나로 볼게요. 정책자금은 소진공 일반경영안정자금(대리대출)을, 은행은 보통의 사업자대출을 놓았어요.

은행 평균은 4.38%였어요

한국은행이 9월 30일 발표한 자료를 보면, 2026년 8월 은행이 새로 내준 중소기업 대출 평균금리는 연 4.38%였어요. 정책자금 4.72%보다 낮은 숫자죠.

그런데 이건 「평균」이에요. 담보가 있는 법인, 매출이 큰 회사가 같이 섞여 있거든요. 같은 달 가계 신용대출은 6.33%까지 올라갔어요. 담보 없이 사장님 개인 신용으로 빌리는 경우라면 평균보다 높게 나올 수 있다는 뜻이에요.

금리가 움직이는 방식도 달라요. 정책자금 기준금리는 분기마다 다시 정해져 누리집에 공지되고, 변동금리 자금은 이미 빌린 대출도 같이 바뀌어요. 4분기 기준금리 4.12%는 10월 10일부터 적용됐어요. 은행 대출은 상품마다 고정 · 변동이 달라서 약정서를 봐야 해요.

정책자금이 확실히 나은 칸

• 거치 2년: 처음 2년은 이자만 내요. 막 연 가게나 매출이 흔들리는 때 숨통이 트여요
• 신용이 낮을수록: 은행 심사에서 막히는 사장님도 재단 보증서를 끼고 들어갈 길이 있어요
• 대환대출 연 4.5% 고정: 연 7% 넘는 사업자대출이 있다면 한도 5천만원 안에서 바꿀 수 있어요

은행이 더 편한 칸

• 바로 필요할 때: 정책자금은 예산이 바닥나면 다음 공고까지 기다려야 해요
• 7천만원보다 크게: 장비나 인테리어처럼 큰돈이면 은행 담보대출이 맞을 수 있어요
• 이미 3번 받았을 때: 정책자금은 최근 5년 안에 3회를 넘기면 막혀요

하나 더 챙길 것! 대리대출은 지역 신용보증재단 보증서를 받아 은행에서 대출하는 방식이라 보증료가 따로 붙어요. 금리만 보고 비교하면 이 몫을 놓치기 쉬워요 💸

그래서 어디부터 두드릴까요?

순서로 정리하면 이래요. 비싼 대출이 있다면 대환대출부터, 운영자금이 필요하고 시간이 조금 있다면 정책자금부터, 급하거나 큰돈이면 은행부터 알아보는 거예요. 정책자금 4분기 접수는 12월 31일까지인데 예산 상황에 따라 일찍 닫힐 수 있어요.

정책자금 신청서와 서류를 어떻게 꾸릴지, 우리 가게가 제외 업종은 아닌지 궁금하다면 사업성장파트너에서 행정사에게 무료로 먼저 물어보세요 🙂

📚 정책자금은 중기부 2026년 소상공인 정책자금 융자 공고와 10월 5차 변경 공고, 소진공 4분기 금리안내에서, 은행 금리는 한국은행 「2026년 8월 금융기관 가중평균금리」(9월 30일 발표) 보도에서 가져왔어요.

자주 묻는 질문